Страхование от несчастных случаев: что покрывает полис

Страхование от несчастных случаев (НС) выплачивает фиксированную сумму или её долю, если с застрахованным случилась травма, установлена инвалидность или наступила смерть. Деньги можно потратить на что угодно: на лечение, реабилитацию или возмещение потерянного дохода. Это не медицинская страховка: счёт в клинике полис НС не оплатит.

Базовый НС предусматривает выплату при согласованных событиях, ДМС — предусмотренную программой помощь. Однако полис НС может содержать сервисные медицинские опции. Читайте состав договора, не только название.

• Травма: перелом, вывих, ожог и другие повреждения по таблице выплат.
• Инвалидность: размер выплаты зависит от установленной группы.
• Смерть застрахованного: выплата получателю, которого вы указали в договоре.
• Госпитализация или временная нетрудоспособность: есть не во всех полисах, проверяйте список рисков.

Набор рисков разный у каждого страховщика и в каждом тарифе. Перечень в договоре важнее рекламного описания.

Размер выплаты задают два параметра: страховая сумма и таблица выплат. Таблица переводит событие в процент от страховой суммы отдельно для каждой травмы и каждой группы инвалидности. Шкалы у разных страховщиков различаются, поэтому два полиса с одинаковой суммой могут заплатить разные деньги за одно и то же событие.

Сравнивайте шкалу до покупки. Найдите в таблице строку про инвалидность и строку про перелом, посмотрите проценты. Если таблицы нет в проекте договора, попросите её у страховщика письменно.

• Страховая сумма и таблица выплат: это главные цифры.
• Список рисков: какие события входят в покрытие.
• Исключения: виды спорта, опасные работы, алкоголь и другие оговорки.
• Выгодоприобретатель: кому выплатят при смерти застрахованного.
• Порядок подачи заявления и документы: какие справки нужны и сколько ждать решения.

Полис НС имеет смысл рассматривать тем, у кого нет накоплений на случай потери дохода и кто не получает такую защиту от работодателя. Он не заменяет ДМС, финансовую подушку и страхование жизни: страхование жизни работает при смерти по любой причине, а НС — только при несчастном случае. Полисы, которые покрывают отдельные поездки и риски, разобраны в статье о страховании поездок, а общий каталог — на странице страхования.

Покрывает ли НС болезни? Обычный риск несчастного случая связан с определённым внешним событием. Отдельные болезни могут включаться дополнительными рисками конкретной программы; не переносите их наличие на любой полис.

Нужны ли медицинские документы для выплаты? Да, обычно нужны документы, подтверждающие событие и его последствия. Точный список и сроки указаны в договоре.

Сколько стоит полис? Стоимость зависит от страховой суммы, возраста, набора рисков и занятий спортом. Расчёт делает страховщик по конкретным условиям.

• Гражданский кодекс РФ, ст. 934 (понятие договора страхования).
• muzzy.ru: чем страхование от несчастных случаев отличается от ДМС
• ingos.ru: вопросы и ответы по страхованию от несчастного случая
• infullbroker.ru: страхование от несчастного случая, полный гид

Для проверки рисков НС смотрите «Защита на любой случай» и спортивную программу: конкретные события и ограничения определяет полис. НСЖ Ренессанс Жизни — иной накопительный формат, не самостоятельная программа НС. Сравните ДМС и страхование жизни.